《你聽過勞保，但你聽過401K計畫嗎?》
一般只要看到國外的理財相關書籍，很容易就出現401K計畫這名詞，
401K計畫，開始於1980s，
它是美國的一項透過延後課稅的退休金帳戶，實現養老保險的計畫，
目標對象是私人企業的員工。
主要目的是希望藉由這個計畫，逐漸的淡化傳統上龐大的社會保險支出，
作為國民養老基金，也希望藉此提高儲蓄率。
簡單來說，就是社會福利的黑洞越來越大，
政府希望拿稅金優惠作為誘餌，
讓不愛儲蓄的美國人，能夠開始對自己年老生活負責的計畫之一。
員工可以選擇自願參加或不參加，
參加的員工，每個月可以撥一筆金額到401K帳戶，
雇主也需提撥一定金額到該帳戶中。
投入該帳戶的金額可以抵稅，由於年老時稅率通常較低，
因此這個方案除了鼓勵儲蓄，也有節稅功能。
該帳戶金額可於60~70歲間提領出來，提早或太晚提領都設有罰金。
除了節稅，401K計畫也被視為投資理財的工具，
投入該帳戶的資金，可以將其中一部分用於投資 ，投入股票、債券、基金等商品，
投資的內容完全由員工自己決定，風險...當然也由自己承擔，
因此，為確保能確實達到退休保險的效果，它設有投資的上限金額門檻，
但面臨重大虧損時，對退休金帳戶仍是很大的傷害，畢竟那是一大筆錢。
換句話說，
美其名為養老保險，其實並不怎麼保險。
畢竟它最初就是因為美國政府無法再繼續負擔舊有社會保險而建立的機制。
-\-\-
那麼，來談談401K計畫有甚麼問題。
相信有看過 富爸爸窮爸爸 相關書籍的人都知道，
作者 羅伯特‧清崎 在書中提到，靠401K計畫除了很難實現財務自由，
也承擔了巨大的風險。
這些風險包含，
1. 投資失敗的風險
尤其當大量的退休金都集中在特定的商品中 (可投資的項目有限，且手續費較高)，
每每危機爆發這些資金過度集中的商品必然被重創。
2. 失去運用的彈性
當你60歲想提領時，這筆資金很難再拿來承擔其他風險。
再者，誰知道30年後會發生什麼事?
-\-\-
至於台灣呢?
如同美國一樣，人口老化之下，社會保險也面臨難以為繼的窘境。
與美國不一樣的是，企業基本上是強制參加勞保，
因此勞工朋友實際上只能祈禱幾十年後政府仍會維繫你的權益。
Search